家庭财富管理，要注意什么

1. 家庭财富管理，要注意什么

家庭财富管理要全面考察家庭收支状况、资产财务情况后，根据家庭风险承担能力、家庭成员的性格偏好以及不同阶段的家庭需求，确定家庭财富管理目标，制定合理的家庭投资方案。每个人的认知能力都是有限的，在财富管理过程中谁也不可能完全避免误区的产生。但我们可以通过转变观念，提高财富管理认识，避免走入误区，用良好的心态去管理财富、享受财富。消费者在进行个人财富管理规划时，选择一家专业机构是很重要的。优脉是中国市场坚持买方定位的财富管理专业服务机构，主要股东为全球知名资产管理公司、著名投资人和资深行业专家。公司核心管理团队深耕中国财富市场多年、配合默契且成绩斐然。

2. 如何进行家庭财富管理

家族信托是指信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式。家族信托可以帮助高净值人士实现财富传承、财富保值和增值，满足其婚姻财富管理、子女教育、遗产规划和家族治理等不同诉求。

3. 家庭财富管理的三大基础配置

基本原则：通过良好的规划尽量避免让家庭陷入窘境，包括家庭支柱保障、父母养老、子女教育、家庭日常生活开支。

很多人把投资股票、基金、保险、房产等等同于个人（家庭）财务规划，还专注于单纯的理财产品排行的研究，如何理财直译为如何投资，有甚者还依靠理财软件完成财务规划。投资虽然可能一时会有获利的快感。

但这并不是真正意义上的财务规划，也很容易成为金钱的奴隶。个人（家庭）财务规划不能公式化地套用现金规划、消费支出规划、教育规划、风险规划与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。
而是通过财务规划让个人（家庭）财务状况更健康、更稳固、更安心，心理的需要逐步行到满足，生活更幸福。这也恰恰正好是个人（家庭）财务规划的意义所在。

4. 什么是好的家庭财富管理？

 什么是好的家庭财富管理？
                                           首先，得思考一个问题：什么是好的家庭财务管理？
   有的人会说，不就是让家里更有钱吗？如果我的投资，每年都收益很好，谁能说我把家庭财务管理得不好呢？
   当然，多赚钱很好，但是赚钱并不是家庭财务管理的目的。
   好的家庭财务管理，应该是提前做出规划，合理配置家庭资产，以应对目标事件的发生。
   不管是看病、意外事件，还是日常消费支出，以及专项事情的支出等等，都拿出需要的资金，解决好问题，不成为家庭的负担，那已经算是把家庭财务管理好了。
   其实，一直以来，日常开支，甚至看病等等，都是不可避免的，尤其是如今，以往的富贵病已经变得非常普遍了，这样的开支是绝大多数家庭要面临的事情，而不是侥幸事件。
   家庭财务管理，既要管理好资产，也要管理好风险。比如说，如果把资金全部放在银行或者保险，甚至是股市里，那么万一家人急需一笔钱的时候，一时半会取不出来，就算取出来又损失利息，怎么办呢？跟朋友借钱，还是跟银行贷款呢？这都是没有安排好的情形。
   所以，我们首先，要弄清楚自己家庭的目标事件有哪些；然后，根据具体情况合理配置资产，而不是把鸡蛋都放在一个篮子里；再次，就是选择合适的工具，既然选择了合适的工具，就不要随便动用。
    目标事件 *
   什么是目标事件呢？其实，所有需要花钱的事情，都可以当做目标事件。
   可以参照标准普尔象限图。
                                           说到底，事件不可能同时解决，得分清轻重缓急，什么事件先规划，什么事件可以缓一缓等等。
    财富管理工具 
   如果以足球队来打比方的话，财富管理工具的类型，有的是进攻型的，有的是防守型的。
   这些工具，不管是理财类的，还是负债类的，都是用来帮助我们的，工具本身并没有好坏，关键在于度。
   这里提到的财富管理工具，是从他们的本质特点来出发的，暂且不提具体的理财产品。
    不可能三角理论    
                                           
    如何制定家庭财富理财策略 
   实际上，具体选择什么工具，以及比例安排，不同人、不同家庭差别也很大。所以需要考虑一下。
   第一，我有多少资源，看看自己能拿出多少本金，来解决目标事件；
   第二，我的投资周期有多久？我用来解决什么问题？周期不同，可以选择的工具和收益也不相同。
   比如，我想解决的是现在看病问题，还是未来孩子创业结婚问题，还是几十年后的养老问题。
   第三，我和目标能承受多大的风险？
   要在自己可以承受的风险范围内选择工具，而不是盲目追求高收益，而忽视了风险。
   比如，有三个人都想给家里买车，希望在3年内攒够5万首付，但是三个人的选择不一样。
   第一个人，比较保守，他每年往银行里面存1500元，于是不到3年就攒够了；
   第二个人，拿着这些钱去炒股，3年后可能变成10万，也许赔的很多；
   第二个人，用来购买保险，但是是属于3年短期回本的那种。
   三个人的本金和风险偏好不相同，选择的策略就不一样。   家庭财富管理，应该既要管理好资产，也要管理好风险。

5. 如何做好家庭财富管理？

如果我们财富规划做的好的话，其实我们既能够做到归属确定，还能够保有私密性，永远以幸福和谐为前提。不伤感情最重要。能把三权分离，所有权、管理权、受益权一分开，财富永远最安全。
做得好的话，当我们的家庭有可能面临债务风险的时候，我们能帮助构建一个安全的非责任财产永远不被执行。但有可能，子女或者我们面临婚姻风险的时候，可以将夫妻共同财产个人化，永远不用分割。当我们面临税收的时候，应税资产还可以做到免税化，搭建合理的架构就好了。
当我们有资产要传承的时候，还能做到传承资产可控化。为什么？就是因为你要善于去使用，同时具备法律和金融属性的工具，去利用它达到我们的目的，利用它的法律属性能做到什么呢？直接一款保险产品买对了替代四种法律协议。
直接替代代持协议，婚前婚后的财产协议、赠与协议和遗嘱，终身免费，不用找律师同等法律效力，还有私密性，不影响家庭幸福和谐。同时有金融属性，帮助我们跟其他金融工具一样管理资产和分配资产，还能多人分配，多次分配。更重要的是保值、增值、锁定收益。具体的一些关于家庭财富管理的信息，你可以去 私人财富管理PWM官网看一下。

6. 3步搞定家庭财富管理！

据经济日报日前报道，“地缘政治冲突升级、大宗商品涨价、全球通胀升温、主要经济体宽松政策退出、金融市场波动加剧等，给全球经济发展前景带来更大不确定性。”
  
 对此，央行于4月13日发布重要公告，为维护银行体系流动性合理充裕，4月13日以利率招标方式开展100亿7天期逆回购操作，中标利率2.1%，持平上次。
  
 需要注意的是，3月25日、28日、29日、30日、31日央行分别开展了1000亿元、1500亿元、1500亿元、1500亿元、1500亿元7天期逆回购，中标利率均为2.10%保持不变。
  
  
 
                                          
 
  
 从国家层面而言，这一系列操作有助于市场资金流动性平稳充裕，稳定市场信心。
  
 那么，从家庭层面而言，我们又该如何应对地缘政治冲突和新冠疫情持续带来的影响，维持家庭现金流的稳定呢？
  
  01      第一步：量入为出 
  
 如今，移动支付一方面为消费需求提供了极大的便利，已经深入到衣食住行的各个方面，比如网上店铺、直播购物、刷码乘车等；另一方面，移动支付也容易让消费“无感化”，花钱如流水。
  
 我们在进行家庭资金管理时，维持基本的收支平衡就做到了现金流的动态平衡，建议将所有的收收入和支出进行盘点，日常记账。
  
 养成良好的记账习惯，养成良好的消费意识和理财意识，可以让自己对金钱的理解更深入，建立正确的金钱观。日常记账、定期汇总，哪些支出是必须的，哪些支出可有可无，就会了然于心，从而更合理地安排收支。
  
  02      第二步：转移近端风险 
  
 当前，保险是常见转移风险损失的工具之一，不过大众配置保险往往易受事件驱动，具有滞后性。
  
 比如北京卫视的《生命缘》，是一档医疗纪实栏目，其中有一期，就讲述了后悔没有早些配置保险的案例。
  
 34岁的钟雯不幸罹患急性白血病，接受手术移植后再次复发。钟雯说：“我有一个病友，她除了有医保外，还买了商业保险，买的还是多倍赔付重疾险，我也不清楚是什么东西，但是赔了病友200万元，对于我们这个病来说，200万就够了呀，她又可以过上很好的生活，又不用像我一样贱卖房产治病，对我来说就是很羡慕啊。”
  
 
                                          
 钟雯和丈夫夫以前从来不曾主动配置过保险，自从她查出这个病以后，钟雯已经没法配置重疾险，但是本着“亡羊补牢”的精神，她给自己的女儿配置了保险。钟雯部门的同事、身边的朋友，也都开始去了解、配置保险。
  
 钟雯表示很后悔，早点儿配置重疾险，第一肯定不用贱卖房子了。第二，家里人现在省吃俭用，把钱给自己治病用。可惜，世上并没有后悔药，时间也不能重来。
  
 家庭风险平时看不见摸不着，可是等到真的来临，就会对家庭现金流带来不小的考验。我们按照风险远近，可以将家庭潜在风险分为两类，一类是以健康支出为代表的近端风险，一类是以养老支出为代表的远端风险。
  
 按照时间的先后顺序和保险的配置原则，我们当优先规避近端风险，常见的险种有：
  
 1、医疗险：在出院后，扣除医保和免赔额后，可以报销住院期间产生的合理医疗花销。
  
 2、重疾险：符合约定理赔条件后，出院前的医疗费用支出、长期康复费用、收入损失风险等都可以用重疾险来覆盖。
  
 3、定期寿险：房贷压力太大，需要自己承担的家庭责任，假如因突遭意外或疾病而不幸离世，定期寿险可以代替你负担房贷，帮你准备好子女的教育金、赡养老人的钱。家庭财务不至于无以为继。
  
  03    第三步：规划未来资金 
  
 远端风险相较于近端风险，似乎更遥远，毕竟对于年轻人来说，养老是几十年以后的事情，觉得车到山前必有路。
  
 可是如果你平时有关注时事就会发现，老龄化目前已经成为困扰世界的难题，很多发达国家都面临不小的养老困境，比如德国、日本、韩国。而我国作为新兴经济体，养老形势也不容乐观。
  
 我国自2000年进入老龄化社会以来，国家就一直在积极擘画，为人民养老谋未来。20多年的时间里，我国建成了世界上人口规模最大的社保养老体系，但是受计划生育和老龄少子化的影响，我国在十四五期间将加速进入中度老龄化社会，为此，国家将“尽快发展第三养老支柱”列入十四五顶层规划之中，“未富先老”也是一种迫在眉睫的风险。
  
 在第三养老支柱当中，适合规避养老风险的保险主要是终身年金险。终身年金险可以锁定终身利率，复利增值。
  
 
                                          
 
  
  
 在家庭收入上升和积累期，留出一部分资金投入终身年金险，静等时间加复利的增值，在我们退休后，终身年金险就能为我们源源不断地提供稳定的现金流，活多久领多久，当作养老补充。
  
  04   结语 
  
 对于家庭而言，尤其是家庭资金管理者，有必要对家庭现金流做好管理，既需要关注当前的收支平衡，也需要预防潜在的风险、未来确定的支出。
  
 千万不要总想着时间还早，也不要对风险抱有侥幸心理，将目光放长远，未雨绸缪总好过亡羊补牢！

7. 家庭主妇选择理财时，要如何正确分配家庭资产？

并非仅仅是存钱、购买股票、基金、证券等产品就叫做理财，理财需要有比较明确的目标为起点，生钱为重点，护钱为保障，理财是理一生的财，最终的目的是使你的生活变得更加美好，银行信息港针对这个问题简单的谈谈自己的看法：

一、理财的基本形式
一个人或家庭想要理财，最主要的需要会攒钱，挣一个钱花两个钱的人一辈子都是穷人。想要理财必须合理的支配家庭收入，每个月的钱都要有节余，对于普通家庭来讲，首先就得从日常生活中截流，必须的开销不能节省，但一些可买可不买的物品在购买前就需要控制自己，除非你的收入已经到达一定的水准，而且后续仍然有赚钱的本领或能力。其次就是生钱，当你手里有了一定的节余之后，就要学会生钱，生钱不只是将钱投资理财，最好的生钱办法实际是武装好自己，提高自己的本领，比如说学习专业知识，增加社会阅历，拓展人脉关系。当然这些都需要先投入才会有回报。之后再去考虑如理投资理财。人到中年之后就需要考虑身体健康问题，保证有一个好的身体，老的时候才会少花钱。以上这些都在理财的范畴内。

二、家庭资金的分配
将家庭的资金进行合理的分配是理财的前提，其一应该将每月的工资留出应急的钱，这个钱的数目应该是半年至一年的生活费，可以存银行活期、定期、或货市市场基金。都比较有保障，可以应对突发事件。其二留好保命的钱，数目大约三至五年的生活费用，定存、国债、商业养老保险等，只赚不赔。其三将闲钱，五年至十年不用的钱可以买股票、基金或投资房地产等。等待增值但同时有一定的风险。

三、几种常见的投资理财的方式
最常见和最保险的理财方式应该就是银行存款了，也是最传统的理财方式，人人皆知。通常为活期、定期三个月，半年、一年、三年、五年等，利率随着存期增加而增多，风险小，当然收益也小。银行通常也会代理一些附属理财产品，近几年推出的银行理财产品颇受欢迎，一股小额银行保本保息理财产品的风险性较小，收益是活期的6倍以上，适合老年人理财。对于年轻人来讲，可以购买股票、基金、P2P理财产品和信托理财等，这类产品风险较大，但收益也较多。

8. 家庭理财的3个重要指标

01资产流动性比率。
  
  
 
  
 资产流动性比率等于月流动资产除以月支出。
  
 这个数据反映的是，当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失的资产量，参考值是3。
  
  
 也就是说，每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日常备用金，投资用于迅速套现的活期余额宝或货币基金等投资品种，尽管收益率不高，但流动性很强。如果数值低于3，就需要控制支出或增加用金。如果数值高于三，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期，收益较高的产品。
  
  02负债收入比。
  
  
 负债收入比等于月负债支出除以月收入。
  
 负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%，如果数值低于40%百分，则说明家庭目前能够应付债务。如果数值低于20%，则可以适当增加低利率的贷款。如给房子加按（揭）以抵消通胀，并投资稳定且收益高于贷款利率的债券或理财产品。如果数值超过百40%，则意味着负债过高，已超过家庭的承受能力，要进一步控制消费，增加收入，尽快提前清掉一部分债务。
  
  
 03投资合理比
  
  
 投资合理比等于投资资产除以净资产。
  
 投资合理比主要评估家庭通过投资让资产保值、增值的能力。年轻人的参考值为20%，家庭的参考值为50%。投资资产包括金融资产和投资类固定资产的总和，如果远超过参考值，则应适当减少投资，降低风险；如果远低于参考值，则要思考如何盘活一部分资金用于投资，以提高净资产规模。