房贷真相：2016提前还贷真的划算吗？

1. 房贷真相：2016提前还贷真的划算吗？

现如今，贷款买房已成为一种普遍的买房方式，买房之后还需要每月还一笔数额不小的房贷。对于“房奴”来说，提前还贷备受关注，那么提前还贷真的划算吗？哪些人适合提前还款呢？
提前还贷是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还贷在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否可以提前还款以及提前还款有哪些条件大家应向银行了解清楚。

一、提前还贷的5种方式：
1、全部提前还款
也就是将剩余贷款一次性结清，不用还利息
2、剩余贷款每月还款额不变，将还款期限缩短
这种还款方式能够节省较多的利息
3、剩余贷款每月还款额逐渐减少，还款期限不变
可以减少未来月供负担，但节省效果不如第二种
4、剩余贷款每月还款额减少，同时缩短还款期限
可以节省较多利息
5、剩余贷款总本息不变，只缩短还款期限
虽然可以减少部分利息，但月供增加，相对来说不划算
PS：假如提前还贷的金额较多，可选择月供和年限同时减少的方式；如果金额不多，减少的利息也有限，则采取 “月供不变，减少年限”的方式，可以省下更多的利息。
二、以下三种情况，千万不要提前还贷
1、公积金贷款或有折扣的贷款            
如果是公积金贷款的话，公积金贷款利率低，要想提前还款，有时并不是一件明智的事情；如果是“商贷+公积金贷款”组合贷款的方式，可以先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高。另外，如果是有折扣的贷款，你提前还款，说不定会亏损。
2、等额本金还款日期已经超过三分之一的贷款
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。
如果你已经还款超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期贷款     
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。
也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，提前还贷意义也不大。
因此，如果是商贷的话，总结出：
①如果你的等额本息还款日期已经过半，剩余本金多，利息少，没必要提前还款。
②如果你的等额本金还款日期超过三分之一，没必要提前还款，要是在还款初期，尤其是三年之内的话，提前还款是十分划算的；另外，如果你的还款期超过三分之一，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。
三、怎么还贷最划算？
等额本金计算公式：
每月还款额=每月本金+每月本息（越来越少）
每月本金=本金/还款月数
每月本息=（本金-累计还款总额）*月利率
等额本息计算公式：
剩余本金利息（越来越少）+本金（越来越多）=月供总额保持（不变）
举例说明：
等额本金：
每个月本金还款额为：
120万÷360个月=3333元
第一个月
120万×3.25%÷12=3250元
还款额为3333+3250=6583元
第二个月
（120万-3333）×3.25%÷12=3241元
还款额为3333+3241=6574元
贷款人30年需要支付的总利息为586625元
等额本息：
等额本息的算法更为复杂，最终结果保证每个月还款的“本+息”之和始终保持不变
每月的还款额固定为5222.48元
贷款人30年需要支付的总利息为680091.3元
其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
总结：等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
建议：选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。
总的来说，提前还贷是否划算，取决于贷款利率浮动、个人还款能力、购房需求、投资能力几个综合因素，并没有绝对的适合或者不适合。需要注意的是，各银行对提前还贷的要求也会有差异，最好事先咨询一下贷款银行。
（以上回答发布于2016-11-14，当前相关购房政策请以实际为准）
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2. 提前还房贷真的合适吗？

3. 提前还房贷，真的划算吗？

如果没有好的投资方向，还是提前比较划算。
两类客户可以考虑提前还贷。首先是还在还款前期的客户，因为还款利息支出一般发生在还款前期，但是到了后期，大部分利息其实已经还完了，所以提前还贷并不划算。
如果手头有闲置资金，又没有好的投资方向，提前还贷也是不错的选择。其次，实行浮动利率的是贷款人。由于浮动利率已经很高，如果这类贷款人有能力一次性还清贷款，会比较划算。
提前偿还抵押贷款的好处:
对于大部分贷款买房的人来说，生活压力非常大，心理上也承受着压力。“房贷”像一座大山，压得他喘不过气来。如果有多余的钱提前还款，无疑是缓解压力的最佳方式。
提前还款除了可以减轻每个月的生活压力，还可以减少房贷的利息。
提前还房贷也可以提前拿到房子的所有权。办理过房贷的人都知道，房贷还没还清，房子就抵押给银行了，我无权转卖或赠与房子。如果你能提前还贷，你就拥有了房子的所有权。

4. 房贷真的适合提前还吗？

5. 房贷真的适合提前还吗？

6. 2016年提前还房贷 到底划不划算？

2016春节还有不到一个月的时间，很多家庭经过一年的资金积淀，手头有了一些闲散资金，对于这部分闲散资金，很多家庭陷入了纠结状态，其中要不要提前还房贷成了大家讨论的一个话题，那么2016提前还贷到底划不划算？
1. 是否准备卖房换房？
我把这个问题放在第一位，是因为如果想在2016年卖掉房子，那么提前还贷则显得非常重要。对于产权清晰的房子，出手更加容易，交易时间也会大大缩短，所以如果今年你家准备把手里的房子卖掉换所大房子，或者还掉这所房子的贷款，可以享受政策优惠买新房，那么尽快提前还钱房贷还是有必要的。
接下来的三种情况就不考虑卖房换房的，那么要不要提前还贷就要考虑这几大因素。
2. 提前还款是否有违约金？
看提前还款是否划算，还是要看还款合约中是否规定可以提前还款，如果可以的话，有没有附加的违约条款。有些银行对于过早的提前还款，每个银行的规定不一样，比如刚贷款后的1-2年要提前还款，一般银行会收取一定的违约金。计算一下这个违约金的金额高于这一年的贷款利息的话，那么建议您往后拖一两年再还款更合适。
3. 有无更好的理财投资渠道和产品？
更好的理财渠道和理财产品，这势必是要看房贷利率和投资理财产品的利率差额的对比。这种差额也是很好理解的，比如说你现在正在享受3.25%的公积金贷款利率，而你现在的理财产品的利率是5%，那么你就享受1.5%的利润，这种情况下提前还贷是不划算的。
一般来说，房贷利率低的情况有两种：
一种是公积金贷款；公积金贷款利率较商贷利率低，尤其目前公积金贷款利率已经创历史新低达到了3、25%，一般的理财产品都高于这个值。
二种是享受贷款利率折扣。有一部分购房者在买房时因为国家政策以及市场的优势，享受了贷款利率折扣。这种情况下，购房者的贷款利率也是较一般的理财产品利率低。
所以以上两种情况，如果您短期内没有换房的打算，而且有比较好的理财投资渠道，那么不着急还银行的钱是更划算的。
4. 还款期处于什么阶段？
我们都知道，买房还贷的方式主要有两种，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。根据理财计算，还贷期处于以下这两种情况的购房者谨慎还贷：
等额本息还款还到一半的，如果提前还贷并不划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷的话意义不大。
等额本金还款还了1/3以上的。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。因此，此时提前还贷也不划算。
（以上回答发布于2016-01-25，当前相关购房政策请以实际为准）
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7. 2016年提前还房贷 到底划不划算？

2016春节还有不到一个月的时间，很多家庭经过一年的资金积淀，手头有了一些闲散资金，对于这部分闲散资金，很多家庭陷入了纠结状态，其中要不要提前还房贷成了大家讨论的一个话题，今天购房指南就帮广大房奴评估一下，2016提前还贷到底划不划算？

1. 是否准备卖房换房？
我把这个问题放在第一位，是因为如果想在2016年卖掉房子，那么提前还贷则显得非常重要。对于产权清晰的房子，出手更加容易，交易时间也会大大缩短，所以如果今年你家准备把手里的房子卖掉换所大房子，或者还掉这所房子的贷款，可以享受政策优惠买新房，那么尽快提前还钱房贷还是有必要的。
接下来的三种情况就不考虑卖房换房的，那么要不要提前还贷就要考虑这几大因素。
2. 提前还款是否有违约金？
看提前还款是否划算，还是要看还款合约中是否规定可以提前还款，如果可以的话，有没有附加的违约条款。有些银行对于过早的提前还款，每个银行的规定不一样，比如刚贷款后的1-2年要提前还款，一般银行会收取一定的违约金。计算一下这个违约金的金额高于这一年的贷款利息的话，那么建议您往后拖一两年再还款更合适。
3. 有无更好的理财投资渠道和产品？
更好的理财渠道和理财产品，这势必是要看房贷利率和投资理财产品的利率差额的对比。这种差额也是很好理解的，比如说你现在正在享受3.25%的公积金贷款利率，而你现在的理财产品的利率是5%，那么你就享受1.5%的利润，这种情况下提前还贷是不划算的。
一般来说，房贷利率低的情况有两种：
一种是公积金贷款；公积金贷款利率较商贷利率低，尤其目前公积金贷款利率已经创历史新低达到了3、25%，一般的理财产品都高于这个值。
二种是享受贷款利率折扣。有一部分购房者在买房时因为国家政策以及市场的优势，享受了贷款利率折扣。这种情况下，购房者的贷款利率也是较一般的理财产品利率低。
所以以上两种情况，如果您短期内没有换房的打算，而且有比较好的理财投资渠道，那么不着急还银行的钱是更划算的。
4. 还款期处于什么阶段？
我们都知道，买房还贷的方式主要有两种，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。根据理财计算，还贷期处于以下这两种情况的购房者谨慎还贷：
等额本息还款还到一半的，如果提前还贷并不划算。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷的话意义不大。
等额本金还款还了1/3以上的。等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。因此，此时提前还贷也不划算。
（以上回答发布于2016-01-11，当前相关购房政策请以实际为准）
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8. 2019房贷提前还款划算吗？不要轻易动这个心思！

      现在越来越多的人买房，大部分的人都选择按揭贷款，这就面临一个问题，因为房贷持续时间长，基本都是20年、30年的样子，当中可能家庭财务会出现变化，比如手头突然宽裕了，有闲钱，想提前还款，那么是否划算呢？
1、提前还款时间很重要      房贷有很多类型，比如公积金贷款、银行房贷、商业结合等方式，每个银行和方式都有不同，比如按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应该在还贷满一年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。而大部分的商业银行房贷也是需要还款满了一年后才能申请提前还款，并且还很可能面对巨额的罚息！2、提前还款不划算      很多人都不喜欢欠钱，哪怕是银行的钱。所以有很多人手上如果比较宽裕了，就想着把自己欠下的钱提前还清，另一方面也是想省下一笔利息，但是很多人都是盲目性的，完全看心情的提前还款，往往忽略了最重要的一点，就是当初选择的还贷方式。      其中一种就是等额本金，这样的还款方式是指在还款期内，把贷款总额进行等分，每个月需要偿还相同数额的本金和剩下的贷款额度在该月产生的利息，但是随着时间的推移需要偿还的金额越来越少。      还有一种方式就是等额本息，每个月还款的金额都是一样的，但是当还完全部的房贷后会发现等额本息产生的利息要比等额本金多很多，而且等额本息想要提前还款的话，是非常不划算的。