我国贷款利率管制放开的进展如何，对中小金融机构有何影响

1. 我国贷款利率管制放开的进展如何，对中小金融机构有何影响

经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户自主协商定价的空间将进一步扩大，一方面有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本，刺激贷款有效需求。另一方面，供需两方的价格博弈有助于引导资金流向实体经济中的高效部门，提高资金的边际产出率，提升社会融资效率。

有利于提高小微企业贷款的可得性，平抑民间利率。由于大型企业议价能力较强，贷款利率下限的放开可能导致其贷款利率出现总体下降，促使金融机构配置更多的信贷资金给中型企业和小微企业，以保持贷款收益的稳定增长。因此，贷款利率下限的取消将为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，有助于提高小微企业的信贷可得性，缓解小微企业的融资难题。此外，由于市场化利率在同一市场具有统一性，金融机构在为小微企业提供更多信贷支持的同时，还有助于平抑我国畸高的民间利率，维护金融市场稳定。

2. 多地出现房贷利率放松迹象，对房地产市场会造成什么影响？

多地出现房贷利率放松的迹象，这似乎印证着房地产市场将会有回暖的可能。

毕竟，从疫情开始，房地产市场受到了极大的震动，不少地区的房价一直保持平稳状态，甚至有一些地区还出现了下跌的情况，而在这种重创之下，依然有一些地区出台了所谓的限购政策，以及二手房放贷政策的调整，致使二手房市场非常的不景气，这种情况已经持续了很长时间。

如今政府再次出台相应的政策，将房贷利率进行调整，似乎也开始着手于整改，目前的房价低迷的情况，当然还是作为国家的调控来讲，一直遵循的中心依旧是房住不炒，争取让更多的人住得起房子，但是坚决抵制炒房客，这也是利国利民的民生政策，希望在政府的调控下，房价能够有一个合理平稳的发展阶段。

如今的房价确实是已经高得离谱了，许多年轻人为了一套房子倾家荡产，举全家之力才能够供得起一套房子的首付，而在以后的漫长的几十年，你始终要为银行打工，这样的生存环境下，让许多人都已经开始丧失了对生活的热情，体会不到生活的快乐。国家也在这方面做了许多的调整，但是房价一直居高不下,始终是一个巨大的难题，对于平民老百姓来说，还是重中之重的一个状态。希望在国家的调控下，能够将房价保持一个平稳的状态，不会突然的飙升，也不会断崖式下跌，所以，我们很期待这一次的房贷利率放松所带来的房价走势，希望能够是一个利好的消息，希望能对于更多没有买房的人来说，是一个值得开心的政策。。                                                      

3. 金融机构贷款利率市场化管理的思路?

贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。

贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效；如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最低利率为准。此外，如果贷款人违反了中国人民银行规定，在计收利息之外收取任何其他费用的，应当由中国人民银行进行处罚。

贷款利率，一般情况下比存款利率高，两者之差是银行利润的主要来源。

4. 多地房贷利率下调，这对房地产行业有何影响？

据中国人民银行网站消息，央行8月25日发布公告称，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率按同期贷款市场报价利率形成。最近一个月。附加值应符合国家和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，并在合同期内固定。

按揭贷款意味着生活条件越来越差首笔商业性个人住房贷款利率不得低于相应定期贷款的报价利率；第二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款报价利率加60个基点。对于想买房或即将买房的刚需人士来说，房贷利率的上升意味着买房成本会增加。在价格相同且第一个负数的情况下，他们的每月还款额会增加。贷款压力会相应增加，这意味着住房贷款在他们生活费用中的比重会增加。

对刚性需求的影响如果收入水平保持不变，必然会导致生活质量下降，他们会比以前受到更多的约束，他们的消费水平也会下降。各地纷纷上调房贷利率。壳牌研究院数据显示，6月份，苏州一、二套房抵押贷款利率虽然较上月上调了65或50个基点，但在所有监测的72个城市中，涨幅位居首位。 7月初，杭州多家银行上调房贷利率。第一盘上涨至5.9%，第二盘上涨6%。

部分城市房价涨幅超6点要知道，今年年初杭州第一套利率是5.2%，第二套利率是5.4%，涨了60到70点。后来深圳、绍兴等城市也提高了房贷利率。上海有中介机构透露，二手房购买数量大幅减少。 6月份，壳牌50城二手房交易量环比下降20%左右。

住房贷款利率是贷款利率制度的组成部分。在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制的过程中，个人住房贷款定价基准也需要由贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差异化住房信贷政策的重要组成部分。为了落实，“房子是用来住的，不是用来炒的”。

5. 全面放开金融机构贷款利率管制对于房地产市场有何影响？

央行要求，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。同时，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。
　　那么，笔者认为应该从开发企业的开发贷款与个人购房按揭贷款两方面来说。　　开发贷向品牌开发商集中，加速房企之间分化
　　从开发企业的开发贷款的角度来说，银行对于不同企业也是有倾向性的，对于大型品牌开发商来讲，优先提供贷款额度，而对于中小开发企业，银监会早就发文针对这些企业是有一定条件限制的。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，大型品牌开发企业由于需求额度较大，具有和银行议价的优势，有可能争取到利率较低的贷款。而对于中小开发企业来讲，由于贷款审批环节复杂，贷款成本明显高于大型品牌开发企业，导致中小开发企业生存环境步履维艰，尤其是在钱荒的市场背景下，银行对于中小房企的开发贷款的限制会更加明显。
　　例如去年以来，建设银行已向全国38家分行下发2012年房地产行业信贷调整的文件，规定“分支机构不得对小企业发放房地产开发贷款”，同时，“开发贷占对公贷款比例超过15%的一级分行、各限购地级市所在地分行，应严格控制新增贷款投放，降低集中度。”
　　此时，部分中小开发企业势必会借助民间资本设法过关，但这反而有可能使其负债累累，面临被洗牌的境地。
　　无疑，利率市朝改革，一定程度上收紧了中小房企开发贷款的融资渠道，使得中小房企在高资金杠杆下原有的滚动式开发难以为继，也对于开发商自有资本金比率提出更高的要求。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，对于中小企业来讲，自有资本金比率的提高、融资渠道的收紧，中小房企的发展环境是越来越恶化。这时中小房企借助民间资本有可能会使其更加负债累累，这有可能导致中小房企在整个房地产市场大格局变化中的地位也将逐渐淡化，整个行业或因银行对于中小房企开发贷款的收紧而导致行业大洗牌加速。
　　对于资金面相对宽裕的央企地产企业、高周转企业、有境外上市融资渠道的这些大型品牌企业来讲，可能就受制于国内钱荒因素就较少，会受益于利率市朝改革给公司带来的红利，这些企业可能会面临市场发展机会，也有可能会因此加剧土地市场优势资源的集中，从而从长远角度来讲加速市场集中度的提高与不同房企之间的分化，最终形成“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”的市场局面。
　　差别化的住房信贷政策难落地，首套房贷优惠落空
　　从个人按揭贷款的角度来讲，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。从政策面的角度来讲，通过严格执行差别化的住房信贷政策，支持居民家庭首套自住购房仍然是调控政策唯一不变的话题，政策调整的核心仍然是保证居民家庭首套房需求，让商品住宅市池归居住属性。
　　但是，近日钱荒导致货币市场利率上升，对一些银行的利润会产生影响，而这些银行还对近期的贷款质量预期有所改变，在钱荒的市场背景下，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长等已成为部分银行缓解钱荒的既定措施。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长似乎是与政策层面背道而驰。

6. 全面放开金融机构贷款利率管制对于房地产市场有何影响？

央行要求，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。同时，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。
　　那么，笔者认为应该从开发企业的开发贷款与个人购房按揭贷款两方面来说。　　开发贷向品牌开发商集中，加速房企之间分化
　　从开发企业的开发贷款的角度来说，银行对于不同企业也是有倾向性的，对于大型品牌开发商来讲，优先提供贷款额度，而对于中小开发企业，银监会早就发文针对这些企业是有一定条件限制的。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，大型品牌开发企业由于需求额度较大，具有和银行议价的优势，有可能争取到利率较低的贷款。而对于中小开发企业来讲，由于贷款审批环节复杂，贷款成本明显高于大型品牌开发企业，导致中小开发企业生存环境步履维艰，尤其是在钱荒的市场背景下，银行对于中小房企的开发贷款的限制会更加明显。
　　例如去年以来，建设银行已向全国38家分行下发2012年房地产行业信贷调整的文件，规定“分支机构不得对小企业发放房地产开发贷款”，同时，“开发贷占对公贷款比例超过15%的一级分行、各限购地级市所在地分行，应严格控制新增贷款投放，降低集中度。”
　　此时，部分中小开发企业势必会借助民间资本设法过关，但这反而有可能使其负债累累，面临被洗牌的境地。
　　无疑，利率市朝改革，一定程度上收紧了中小房企开发贷款的融资渠道，使得中小房企在高资金杠杆下原有的滚动式开发难以为继，也对于开发商自有资本金比率提出更高的要求。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，对于中小企业来讲，自有资本金比率的提高、融资渠道的收紧，中小房企的发展环境是越来越恶化。这时中小房企借助民间资本有可能会使其更加负债累累，这有可能导致中小房企在整个房地产市场大格局变化中的地位也将逐渐淡化，整个行业或因银行对于中小房企开发贷款的收紧而导致行业大洗牌加速。
　　对于资金面相对宽裕的央企地产企业、高周转企业、有境外上市融资渠道的这些大型品牌企业来讲，可能就受制于国内钱荒因素就较少，会受益于利率市朝改革给公司带来的红利，这些企业可能会面临市场发展机会，也有可能会因此加剧土地市场优势资源的集中，从而从长远角度来讲加速市场集中度的提高与不同房企之间的分化，最终形成“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”的市场局面。
　　差别化的住房信贷政策难落地，首套房贷优惠落空
　　从个人按揭贷款的角度来讲，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。从政策面的角度来讲，通过严格执行差别化的住房信贷政策，支持居民家庭首套自住购房仍然是调控政策唯一不变的话题，政策调整的核心仍然是保证居民家庭首套房需求，让商品住宅市池归居住属性。
　　但是，近日钱荒导致货币市场利率上升，对一些银行的利润会产生影响，而这些银行还对近期的贷款质量预期有所改变，在钱荒的市场背景下，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长等已成为部分银行缓解钱荒的既定措施。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长似乎是与政策层面背道而驰。

7. 全面放开金融机构贷款利率管制对于房地产市场有何影响？

央行要求，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。同时，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。
　　那么，笔者认为应该从开发企业的开发贷款与个人购房按揭贷款两方面来说。　　开发贷向品牌开发商集中，加速房企之间分化
　　从开发企业的开发贷款的角度来说，银行对于不同企业也是有倾向性的，对于大型品牌开发商来讲，优先提供贷款额度，而对于中小开发企业，银监会早就发文针对这些企业是有一定条件限制的。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，大型品牌开发企业由于需求额度较大，具有和银行议价的优势，有可能争取到利率较低的贷款。而对于中小开发企业来讲，由于贷款审批环节复杂，贷款成本明显高于大型品牌开发企业，导致中小开发企业生存环境步履维艰，尤其是在钱荒的市场背景下，银行对于中小房企的开发贷款的限制会更加明显。
　　例如去年以来，建设银行已向全国38家分行下发2012年房地产行业信贷调整的文件，规定“分支机构不得对小企业发放房地产开发贷款”，同时，“开发贷占对公贷款比例超过15%的一级分行、各限购地级市所在地分行，应严格控制新增贷款投放，降低集中度。”
　　此时，部分中小开发企业势必会借助民间资本设法过关，但这反而有可能使其负债累累，面临被洗牌的境地。
　　无疑，利率市朝改革，一定程度上收紧了中小房企开发贷款的融资渠道，使得中小房企在高资金杠杆下原有的滚动式开发难以为继，也对于开发商自有资本金比率提出更高的要求。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，对于中小企业来讲，自有资本金比率的提高、融资渠道的收紧，中小房企的发展环境是越来越恶化。这时中小房企借助民间资本有可能会使其更加负债累累，这有可能导致中小房企在整个房地产市场大格局变化中的地位也将逐渐淡化，整个行业或因银行对于中小房企开发贷款的收紧而导致行业大洗牌加速。
　　对于资金面相对宽裕的央企地产企业、高周转企业、有境外上市融资渠道的这些大型品牌企业来讲，可能就受制于国内钱荒因素就较少，会受益于利率市朝改革给公司带来的红利，这些企业可能会面临市场发展机会，也有可能会因此加剧土地市场优势资源的集中，从而从长远角度来讲加速市场集中度的提高与不同房企之间的分化，最终形成“大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米”的市场局面。
　　差别化的住房信贷政策难落地，首套房贷优惠落空
　　从个人按揭贷款的角度来讲，个人住房贷款利率浮动区间不作调整，仍保持原区间不变，继续严格执行差别化的住房信贷政策。从政策面的角度来讲，通过严格执行差别化的住房信贷政策，支持居民家庭首套自住购房仍然是调控政策唯一不变的话题，政策调整的核心仍然是保证居民家庭首套房需求，让商品住宅市池归居住属性。
　　但是，近日钱荒导致货币市场利率上升，对一些银行的利润会产生影响，而这些银行还对近期的贷款质量预期有所改变，在钱荒的市场背景下，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长等已成为部分银行缓解钱荒的既定措施。
　　同策咨询研究中心总监张宏伟认为，收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长似乎是与政策层面背道而驰。

8. 多地房贷利率现上行迹象 房地产金融监管高压持续

伴随部分地区楼市呈现过热迹象，自1月下旬以来，多地楼市迎来新一轮调控收紧，记者通过研究机构监测数据和实地采访了解到，多地房贷利率现上行迹象，部分地区的银行放款周期也有所延长。
业内人士表示，楼市资金端管控仍将成为未来一段时期楼市调控的重要举措，2021年房贷利率易上难下。
融360大数据研究院对全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，1月20日-2月18日首套房贷款平均利率为5.26%，环比上涨4个基点；二套房贷款平均利率为5.56%，环比上涨3个基点。部分股份制银行也随之上调利率，有些价格暂时未变，但额度紧缺。
41个城市中18个城市房贷利率平均水平环比上涨，其中6个城市的涨幅在10个基点以上，东莞地区涨幅最大，首套房贷款利率环比上涨25个基点，二套房贷款利率环比上涨27个基点。
据了解，广州工农中建四大行首套房贷利率上调为最低5年期LPR上浮55个基点，二套房贷上调为最低5年期LPR上浮75个基点。利率调整后，四大行首套房贷款利率和二套房贷款利率分别从5.05%和5.25%上涨为5.2%和5.4%。记者也观察到，部分外资银行的额度较为充裕，资金成本相对较低，但授信条件较为严格。
记者实地采访了解到，目前广州个人按揭房贷批复时长没有改变，但是放款周期明显拉长。广州大源按揭代理服务有限公司总经理郑大源介绍，某大型国有银行目前一季度额度稍微充裕，但是放款周期也要两个月，这已经是业内放款较快的银行，有银行2020年底已批房贷仍在等候放款，也有一股份制银行已提前用完一季度额度。
监测数据显示，除广州外，其他多个热点城市的房贷利率也出现了上涨迹象，南宁甚至重回6%水平。具体来看，南宁2月首套房贷款平均利率为6.02%，环比增加18个基点，最高贷款利率达6.3%。成都2月首套房贷平均利率为5.96%，无锡为5.9%，合肥为5.88%，郑州为5.76%。
房贷利率的收紧也伴随着监管部门对涉房资金来源的进一步严查。广东银保监局日前严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。要求辖内银行机构围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节开展全方位风险排查，并严格规范与中介机构的业务合作，及时堵塞业务管理漏洞。
此外，北京、上海、杭州等地金融监管部门集体出击，严查资金违规流入楼市。
中国银行研究院研究员李佩珈表示，房地产金融化风险已得到初步控制，但2020年以来，在各种贷款利息优惠、贴息政策实施背景下，部分主体利用获得的优惠贷款进行炒房，部分经营性贷款以各种方式违规进入楼市。这部分资金既无法监测，也加大了风险隐患。
据广东某房地产中介黄经理介绍，某些空壳买卖公司盯住符合银行审批要求的空壳公司，将其卖出转让给购房者，使得购房者可以申请经营贷，而这类空壳公司仅需几千元到几万元不等。“因此，多地监管部门要求严查‘经营贷’、‘消费贷’等，以避免资金流入楼市。”李佩珈表示。
中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清日前在国新办发布会上表示，房地产金融化、泡沫化倾向还比较强，但是去年投向房地产的贷款增速第一次降到了平均贷款增速之下，这个成绩来之不易。相信房地产的问题会逐步得到好转。现在各城市“一城一策”推出房地产综合调控举措，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，逐步把房地产问题解决好。
李佩珈表示，这释放了中央及政府坚持“房住不炒”的决心，预计未来房地产调控将坚持从严调控方向不放松。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐也认为，房贷利率仍有进一步上调的可能。未来我国货币政策将继续稳健，保持灵活精准、合理适度，处理好恢复经济和防范风险的关系，房地产信贷环境有继续收紧的可能。如果部分地区房地产市场需求快速升温，银行贷款额度紧缩、房贷利率上行的压力也会进一步增大。