全能型商业银行的介绍

1. 全能型商业银行的介绍

全能型商业银行是指商业银行可以经营一切金融业务,包括各种期限和种类的存贷款,各种证券买卖以及信托,支付清算等金融业务。

2. 传统的分类方法将商业银行存款业务分为

商业银行存款种类按照传统的存款划分方法，主要有三种，即活期存款、 定期存款 和储蓄存款。
 
 1、活期存款
 
 主要是指可由存款户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作事先的书面通知。持有活期存款账户的存款者可以用各种方式提取存款，如开出支票、本票、汇票、电话转账、使用自动柜员机或其他各种方式等手段。
 
 2、定期存款
 
 是指客户与银行预先约定存款期限的存款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等，期限最长的可达5年或10年。 利率 根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。定期存款的存单可以作为抵押品取得银行 贷款 。
 
 3、储蓄存款
 
 主要是指个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。储蓄存款具有两个特点：一是储蓄存款多数是个人为了积蓄购买力而进行的存款。二是金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定。

3. 全能型商业银行的风险

全能银行的规模效益和范围效益是有一定限度的。在这个限度内，规模和范围发挥正效益，超出这个限度的规模和范围扩大可能带来负面效益。全能银行固有的稳定性也有一定的局限性，因为它只能防范非系统性风险，而不能降低系统性风险。同时，全能银行存在以下固有劣势：第一，银行在实施全能经营和获得价值链共享的同时，会导致两个无形的刚性成本：（1） 较难对竞争对手做出快速反应，（2） 延长竞争劣势部门的退出时间。第一种刚性成本使得全能银行比专业银行反应更快，失去竞争机会。第二种刚性成本使得全能银行不得不浪费大量的人力和资金资源来处理劣质部门的问题。第二、是银行内部生产难以达到最优生产规模。万能银行很像垄断者。垄断生产是一种内部生产，从以下两个方面降低了效率。 （一） 内部市场价格不能有效设定的； （二） 制造商根据内部客户降低了性能标准。市场竞争是降低成本的有效诱因。国内生产没有这么激烈的市场竞争。第三、是全能银行内部管理难度大，内部组织可能无法有效协调。大型银行的管理效率相对较低，风险控制的挑战也很大。第四，全能银行混业经营将带来新的文化和利益冲突。商业银行和投资银行具有不同的商业文化，需要不同的商业技能、商业理念和商业资源。例如，商业银行传统上比较保守，员工薪酬差异不大，但投行和保险公司则具有冒险精神和进取心，员工薪酬差异很大，不同行业之间的协调不足，也会直接影响产品的交叉销售。并抵消混业经营的好处。第五，穆迪、标准普尔等专业信用评级机构的出现，以及信息披露法、信息评估专业化、信息披露强制等法律制度的加强，使得银行全能性劣势更加明显。

4. 全能型商业银行的风险

全能银行的规模效益和范围效益是有一定限度的。在这个限度内，规模和范围发挥正效益，超出这个限度的规模和范围扩大可能带来负面效益。全能银行固有的稳定性也有一定的局限性，因为它只能防范非系统性风险，而不能降低系统性风险。同时，全能银行存在以下固有劣势：第一，银行在实施全能经营和获得价值链共享的同时，会导致两个无形的刚性成本：（1） 较难对竞争对手做出快速反应，（2） 延长竞争劣势部门的退出时间。第一种刚性成本使得全能银行比专业银行反应更快，失去竞争机会。第二种刚性成本使得全能银行不得不浪费大量的人力和资金资源来处理劣质部门的问题。第二、是银行内部生产难以达到最优生产规模。万能银行很像垄断者。垄断生产是一种内部生产，从以下两个方面降低了效率。 （一） 内部市场价格不能有效设定的； （二） 制造商根据内部客户降低了性能标准。市场竞争是降低成本的有效诱因。国内生产没有这么激烈的市场竞争。第三、是全能银行内部管理难度大，内部组织可能无法有效协调。大型银行的管理效率相对较低，风险控制的挑战也很大。第四，全能银行混业经营将带来新的文化和利益冲突。商业银行和投资银行具有不同的商业文化，需要不同的商业技能、商业理念和商业资源。例如，商业银行传统上比较保守，员工薪酬差异不大，但投行和保险公司则具有冒险精神和进取心，员工薪酬差异很大，不同行业之间的协调不足，也会直接影响产品的交叉销售。并抵消混业经营的好处。第五，穆迪、标准普尔等专业信用评级机构的出现，以及信息披露法、信息评估专业化、信息披露强制等法律制度的加强，使得银行全能性劣势更加明显。