2019年网络支付新规出台解读

1. 2019年网络支付新规出台解读

 
  去年12月，央行发文要求支付机构对客户实行实名制管理，被称为“最严支付新规”。根据要求，7月1日之前，各支付机构实名率需达到95%。届时，未实名的支付宝和微信用户，既不能在账户里存钱，也不能使用余额转账或消费，抢发红包、转账、收款等功能也将受到限制。
    
  　　据了解，《办法》将个人网络支付账户分为三类。不同的账户，完善身份信息的办法有所不同，网络支付金额越大实名认证相对越复杂。如：第三类账户需要5重实名认证渠道，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　一类账户主要适用于小额支付，如大家最常用的手机红包，但这类账户累计发红包金额不能超过1000元，同样，抢到的红包金额累计也不能过千元。二类账户可转账、购物、缴水电气费等，但一年不能超过10万元。三类账户可以购买理财产品、基金、保险等，支付金额20万元、100万元甚至更多都没问题。
  　　如何进行实名认证?
  　　支付宝：登录手机支付宝，点击【我的】-【头像栏】-【账户详情】-【身份信息】，之后按照页面提示操作。
  　　微信：登录微信-点击【我】-【钱包】，根据提示操作绑定银行卡即可。
  　　实名认证后个人信息会泄露吗?不会，只通过公安部、银行认证
  　　一些消费者害怕绑定银行卡、输入身份证等之后，个人重要信息遭到泄露，配合程度也影响了实名认证工作的推进。事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。
  　　微信相关负责人表示，认证是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。
  　　实名认证后支付会更安全吗?
  　　更安全，盗刷将很难实现
  　　“只要你通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”蚂蚁金服表示，实名后盗刷将很难实现。
  　　支付宝微信如果没有实名认证明天起就不能转账发红包
  　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明天正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。现在支付宝、微信已开始相关升级改造工作。实名信息越完善，账户级别也就越高，允许操作的结算功能和额度也就越高。届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。
  　　认证
  　　网上填资料，支付机构去验证
  　　《办法》规定，支付机构应根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。
  　　Ⅰ类账户余额付款限额自账户开立起累计1000元，身份验证可以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)，账户余额就可以用于消费和转账。在开立Ⅱ类(额度10万/年)、Ⅲ类(额度20万/年)支付账户时，如果无法面对面验证身份，必须分别通过至少三个或者五个外部渠道验证身份，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　追加身份认证并非要客户去相关部门证明“我是我”，而是要求支付机构去证明“你是谁”。客户只需在网上填写相关信息，由支付机构想方设法去验证。
  　　影响
  　　不实名将不能收钱和发红包
  　　如果支付宝没有实名，账户将不能接收来自他人的转账、打赏、红包等款项，需要先补全身份信息才能收款。账户的余额支付功能也会受到限制，但是账户或者资金并不会冻结，用户只需要根据支付宝给予的页面提示补全和进一步完善身份验证信息，就能正常使用账户的余额支付功能。
  　　如果微信用户未实名，通过微信付款或者收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制;此外，微信钱包里的腾讯服务(如滴滴打车、京东购物等)也可能会受到限制。受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限。
  　　限额
  　　明天起能看到余额支付限额
  　　最高限额只有20万，那是不是超过20万元用户就没法支付了?支付宝方面表示，本次新规影响的只是余额支付的额度，用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等方式支付不会受到影响。目前支付宝正在逐渐向所有用户展示账户的余额支付额度，到7月1日时，所有账户的余额页面都会看到额度展示。如果没有达到最高的“20万/年”额度，可以去进行信息补充来提高余额支付额度。
  　　中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，“限额就像交通管理中的限速，是常规性安全管理措施。网上交易限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。”
  

2. 2019年网络支付新规新解读 专家解读网络支付新规

 
  中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，自7月1日起实施。《办法》明确提出支付账户实名制管理制度，同时采取支付账户分类监管方法，新规落实后，用户通过第三方支付平台的消费额度会否受限?支付账户向他人银行卡转账需要怎样的条件?快捷支付、微信红包等便捷支付方式还能否使用?
    
  　　支付账户分类管理最高级别账户能干啥?
  　　支付账户“分类管理”理念可谓贯穿《办法》始终，对验证级别越高的账户给予越多的功能。Ⅰ类账户只需要1个外部渠道验证客户身份信息(例如联网核查居民身份证信息)，账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。
  　　Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，均具有消费和转账的功能，而限额较Ⅰ类账户有明显提升。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。
  　　也就是说，只有第三类支付账户可利用余额购买理财，而其余两类个人支付账户只可以用支付账户余额消费或者转账。值得注意的是，客户使用银行账户在平台上的付款(例如银行网关支付、银行卡快捷支付等)不受此约束。
  　　各类账户有限额用支付宝能否买iphone?
  　　《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额;但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
  　　然而，限额也并非没有“商量”，《办法》规定，综合评级较高且实名制落实较好的支付机构单日支付限额最高可提升到现有额度的2倍，以进一步满足客户需求。
  　　此前，有网友担心限额太低，“一部iphone手机都买不了。”事实上，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易。客户通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，限额是由支付机构、银行和客户自主约定，不受上述限额约束。
  　　开立账户“实名制”是否需要证明“我是我”?
  　　《办法》第六条明确提出，“支付机构为客户开立支付账户的，应对客户实行实名制管理”，实名制落实的方式一个是“面对面”开立账户，客户可在I-III类账户中自主选择;而通过非面对面方式开立账户时，通过至少1个外部渠道验证身份的，开立I类账户;通过至少3个外部渠道验证身份的，开立II类账户;通过至少5个外部渠道验证身份的，开立III类账户。
  　　央行官方发布的解读显示，3个外部验证渠道可以分别为身份证、手机和银行卡，从目前第三方支付平台的现有客户验证手段来看，普通用户是符合这些条件的，如对理财功能和账户额度无特别需求，现有客户完全可以不用再进行其他验证。
  　　而针对III类账户开设的附加外部交叉验证渠道，并非要客户本人来证明“我是我”，而是在客户提供相关身份信息后，由第三方支付机构与公安、社保、民政、工商、交通等单位开展合作，去验证客户身份信息的真实性证明“你是谁”。
  　　央行官方微博在解读中指出，如果没有上述验证信息，仍可通过再添加2张银行卡的方式获得账户升级。
  　　规范转账业务支付账户能否向他人银行卡转账?
  　　此前有媒体报道称，《办法》对支付平台上的转账业务进行了限制，第三方支付平台上的免费自由转账时代即将终结。
  　　然而，央行有关负责人在答记者问时明确表示，“没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，而是由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务，并自主约定交易限额等管理措施。”
  　　中新网记者发现，转账业务可分为三类：支付账户间的转账、银行账户间的转战和支付账户与银行账户间的转账。支付账户间和银行账户间在支付平台上的转账均不受同名限制，支付账户与银行账户间的转账则要求必须同名。
  　　而针对此项限制，《办法》也给出了回旋余地，并非“不能商量”。具体到能否把支付账户余额转至他人银行卡取决于支付机构的评级。新规指出，如果支付机构评定为A类且II类、III类支付账户实名制比例达到95%以上，支付账户余额即可以提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户余额充值。
  　　微信发红包受限零钱发红包累计不能超1000元?
  　　《办法》规定，只通过一个外部渠道开立的Ⅰ类支付账户，账户余额可用于消费和转账，但限额仅有1000元。通过至少三个外部渠道验证身份，才能成为II类账户。
  　　从目前微信认证的情况来看，一般用户只有银行卡和手机号2种验证方式，因此仅能归类为I类支付账户，根据新规，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元。
  　　由此来看，用户仍可通过微信收发红包，但使用“微信零钱”发红包的金额累计不能超过1000元，如果还想继续用零钱发红包需要额外追加身份验证成为II类、III类账户。
  　　不过，《办法》要自7月1日起才实施，今年春节发红包暂时无须按照新规执行。
  　　此外，新规对于快捷支付的影响也受到网友们的关注。央行在解读中表示，快捷支付仍可正常使用，《办法》规定，快捷支付开通时，银行和支付机构必须都取得客户授权，才能扣除客户银行卡上的钱。在交易操作上，快捷支付并没有变复杂，取得授权后，用户只要通过商业银行或者支付机构的验证就可完成支付。
  

3. 2019年非银行支付机构网络支付业务管理办法7月1日生效

 
  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明天正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。现在支付宝、微信已开始相关升级改造工作。实名信息越完善，账户级别也就越高，允许操作的结算功能和额度也就越高。届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。
    
  　　认证
  　　网上填资料，支付机构去验证
  　　《办法》规定，支付机构应根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的功能、额度和信息认证标准。
  　　Ⅰ类账户余额付款限额自账户开立起累计1000元，身份验证可以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份(如联网核查居民身份证信息)，账户余额就可以用于消费和转账。在开立Ⅱ类(额度10万/年)、Ⅲ类(额度20万/年)支付账户时，如果无法面对面验证身份，必须分别通过至少三个或者五个外部渠道验证身份，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　追加身份认证并非要客户去相关部门证明“我是我”，而是要求支付机构去证明“你是谁”。客户只需在网上填写相关信息，由支付机构想方设法去验证。
  　　影响
  　　不实名将不能收钱和发红包
  　　如果支付宝没有实名，账户将不能接收来自他人的转账、打赏、红包等款项，需要先补全身份信息才能收款。账户的余额支付功能也会受到限制，但是账户或者资金并不会冻结，用户只需要根据支付宝给予的页面提示补全和进一步完善身份验证信息，就能正常使用账户的余额支付功能。
  　　如果微信用户未实名，通过微信付款或者收钱、使用零钱发红包等功能可能会受到限制;此外，微信钱包里的腾讯服务(如滴滴打车、京东购物等)也可能会受到限制。受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限。
  　　限额
  　　明天起能看到余额支付限额
  　　最高限额只有20万，那是不是超过20万元用户就没法支付了?支付宝方面表示，本次新规影响的只是余额支付的额度，用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等方式支付不会受到影响。目前支付宝正在逐渐向所有用户展示账户的余额支付额度，到7月1日时，所有账户的余额页面都会看到额度展示。如果没有达到最高的“20万/年”额度，可以去进行信息补充来提高余额支付额度。
  　　中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示，“限额就像交通管理中的限速，是常规性安全管理措施。网上交易限额高低与账户实名程度、安全性等是正相关的关系。”
  　　如何进行实名认证?
  　　支付宝：登录手机支付宝，点击【我的】-【头像栏】-【账户详情】-【身份信息】，之后按照页面提示操作。
  　　微信：登录微信-点击【我】-【钱包】，根据提示操作绑定银行卡即可。
  　　实名认证后个人信息会泄露吗?不会，只通过公安部、银行认证
  　　一些消费者害怕绑定银行卡、输入身份证等之后，个人重要信息遭到泄露，配合程度也影响了实名认证工作的推进。事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。
  　　微信相关负责人表示，认证是通过公安部、银行等权威机构，保证用户的信息安全。
  　　实名认证后支付会更安全吗?
  　　更安全，盗刷将很难实现
  　　“只要你通过了实名认证，别人给你转账时，对方就可以在支付密码输入框上方看到收款人实名信息，不怕转错钱。同时，用户实名认证后支付必须输入支付密码，一旦发现异常交易或欺诈盗号这些情况，微信支付会马上进行拦截，并通过用户的实名信息快速定位资金流向。”蚂蚁金服表示，实名后盗刷将很难实现。
  
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4. 2019年非银行支付机构网络支付业务管理办法7月1日实施

 
  《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将于7月1日正式生效，《办法》的实施有利于建立更安全的风控模型，有效降低网络支付安全的风险性，实名后盗刷将很难实现。
    
  　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)将于7月1日正式生效，支付机构将对客户实行实名制管理。根据《办法》要求，7月1日之前，各支付机构实名率需满足95%。届时未进行实名登记，支付宝、微信账户将受限。
  　　《办法》要求，支付账户将严格实行实名管理，并按照三类支付账户分级管理。如果用户身份验证情况未达到《办法》所规定标准，会影响支付账户部分功能使用。
  　　此外，据《办法》规定，III类账户需要5重实名认证渠道，如身份信息认证、银行卡认证、电话号码认证等。
  　　网络实名支付防范非法消费
  　　此前央行公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将于7月1日起施行，根据《办法》，7月1日之前，各支付机构实名率需满足95%。届时未进行实名登记的，网络支付将受限。
  　　根据《办法》，支付账户将按照三类支付账户分级管理。如果用户身份验证情况未达到《办法》所规定标准，会影响支付账户部分功能使用。
  　　据介绍，此举旨在防范不法分子开立匿名或假名账户从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动。
  　　央行有关负责人也表示，这方面的相关规定并不会过多地增加消费者的负担，但是对支付机构的能力和要求提高了。消费者只需要按照支付机构的要求提供必需的信息资料，但是并不需要消费者自己去证明“我是我”，支付机构拿到这些资料以后，需要通过不同的渠道和方法去核实真实性。
  

5. 2019年网络支付新规7月1日起正式实施

 
  据了解，7月1日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将正式生效。该办法采取分类评级、差异化的新监管思路，在保障用户安全的同时，也力求满足行业创新需求，从而维护行业良好的发展环境。
  　　支付平台提醒用户完善个人信息
      
  　　“在个人信息一栏中有‘待认证’字样，点开后提示我去进行身份信息认证。”市民吕先生发现微信理财通的个人信息开始进行实名认证了，按要求填写并上传相关信息即可验证。记者发现，随着央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》即将落地，支付宝、微信支付等纷纷对用户账户进行升级认证提醒。
  　　“自4月11日起，理财通会通过网站提示和指引协助您完成帐户信息完善及升级，因此，为保证您享受到更为全面、安全的服务，特此温馨提醒：如您的账户信息不完整，建议您于7月1日前尽快完善。”该理财平台方面表示，此举可以防范支付风险，保护当事人合法权益。
  　　微信支付方面也发出通知提醒：“4月15日起，对于需要完善信息的用户，在使用微信支付时，系统将逐步进行提示和引导，以帮助用户完善账户信息。用户可根据引导，填写姓名、身份证号码或添加关联银行卡来完善账户信息。暂未受到引导的用户，可通过绑定银行卡的方式完善账户信息。”
  　　根据新规，届时信息不完善的用户有些功能就会受到限制，账户受到一定影响。记者了解到，目前没有进行实名认证的市民不在少数，因此新规对用户影响很大。不过有部分市民表示不太愿意进行实名认证，主要担心个人信息安全问题。
  　　ⅱ类和ⅲ类账户实名认证强度高
  　　根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，支付机构根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，其中，仅实名认证强度最高的iii类账户可以使用余额购买金融类产品。
  　　i类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息，账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元。ii类账户需要至少通过三个合法安全的外部渠道验证客户身份信息，账户余额仅可用于消费和转账，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过10万元。iii类账户通过至少五个外部渠道验证客户身份信息，账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，其所有支付账户的余额付款交易年累计不超过20万元。
  　　链接
  　　哪些情况下的网络支付不受影响?
  　　①余额限额支付、快捷支付、花呗白条不受影响
  　　《办法》规定，对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额。但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额。
  　　支付宝方面表示，《办法》针对网络支付的额度限制仅限于账户余额，银行卡网银支付与快捷支付不受新规影响。同时，“蚂蚁花呗”一类的支付产品，也不受余额支付限额的约束。
  　　比如，在“双11”这样的特殊节点，消费者进行大额消费时，可以用快捷支付或蚂蚁花呗进行付款，不会影响购物体验。根据代表性支付机构所提供的交易数据，全面使用支付账户“余额”付款累计5000元以下的个人客户数量占80.13%，日累计限额管理措施可以满足绝大部分客户的实际需求。
  　　此外，消费者通过支付机构进行银行网关支付、银行卡快捷支付，年累计限额、单日累计限额根据相关规定由支付机构、银行和客户自主约定，也不受上述限额约束。
  　　②淘宝卖家支付不受影响
  　　针对个人卖家这一特殊群体，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定在满足一定条件的情况下，个人卖家账户可以视同单位账户管理，不受个人账户的余额付款额度限制。
  　　也就是说个体工商户和登记成企业的卖家，在落实实名制的基础上，完全不受影响，按照单位客户管理。而当网络支付平台的评级达到A类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%时，没有登记为个体工商户的纯个人卖家，连续经营6个月以上且期间累计收入大于20万的，可以参照单位客户管理，这些卖家也不受限额影响。
  　　经营时间在6个月以内的个人卖家，或经营时间超过6个月但期间累计收入低于20万的个人卖家，收款不受任何影响。在付款时，如果受到累计余额支付金额的限制。不过，由于还可以通过银行卡快捷支付付款，实际上受到的影响极小。
  　　③春节发微信红包暂无变化
  　　用户仍可通过微信收发红包，但使用“微信零钱”发红包的金额累计不能超过1000元，如果还想继续用零钱发红包需要额外追加身份验证成为II类、III类账户。
  　　不过，《办法》要自7月1日起才实施，今年春节发红包暂时未按照新规执行。