财富管理的基础为什么是保险

1. 财富管理的基础为什么是保险

应该说保险类资产是财富管理不可或缺的一环，一般占总资产的5%-10%左右。保险既有风险隔离和财产保全的作用，又有杠杆效应，是富裕家庭资产配置的一个重要组成部分。有此类服务需要的可以联系优脉，优脉经过多年的实践和探索，已总结出一套在中国支持家族办公室发展的成功模式，并形成了高端圈层网络：优脉·家族办公室联盟。至今优脉服务超过50个家族办公室，提供投资建议和解决方案逾100亿元，优脉已成为中国家族办公室服务领域的行业领先者！

2. 保险的财富管理功能

财富管理范围包括:现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助我们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不单止可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质素。
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3. 保险在私人财富管理中的功能

     　　保险在私人财富管理中的功能         　　►基础保障 
       　　保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种，可为客户提供诸如身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。另外，目前流行的新型人身保险，如分红险、万能险等还具有保值、增值的效果，在提供长期保障的同时，财富亦可得到一定的增长。
       　　那么，私人银行客户具有雄厚的经济实力，是不是因此就不需要保险保障了吗?根据Ashvin B.Chhabra在2004年提出的综合财富配置框架理论——“超越马克维茨理论”所述，将客户承受的风险划分为三个层次：分别是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;以及成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。任何客户都需要首先防范保障性风险，然后才是保持财富的平均增长和财富等级的跃升。而保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。因此，即使是私人银行客户，也应该进行适当配置。
        　　►财富传承 
       　　除了基础保障功能外，大额人寿保单还具有财富传承的功能。为什么人寿保单可以实现财富传承?人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具备了财富传承的'架构。另外，可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。可以说，借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，协助客户实现财富的平稳传承。
        　　►资产隔离 
       　　无论是第三方咨询公司还是农行自行开展的研究报告显示，国内私人银行客户70%以上都是企业主，其中又以中小企业主为主。这些企业普遍存在一个现象就是公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家族财产没有严格的界限。因此就导致一旦企业经营出现问题，很容易波及家庭财富。而通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险，相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙，增强了财富的安全性和稳健性。
        　　►婚姻资产保全 
       　　人寿保单还可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。例如，在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。但提前通过投保人寿保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。另外，父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。
        　　►降低税务负担 
       　　在个人所得税方面，《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。但是对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。而关于私人银行客户更为关心的遗赠税，目前我们国家并没有开征，但通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。在《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》([1987]民他字52号)中指出，人寿保险金是否列入遗产，取决于是否指定了受益人，如果没有指定，则要列入遗产。如果指定了受益人，则给付受益人，不列入遗产范围。
       　　关于遗产税的传闻时常见诸媒体，虽说短期内难以开征，但中长期来看，已经具备了开征的社会现实基础。尤其是我国社会贫富差距较大，据国家统计局的数据，过去十年的基尼系数都保持在0.47以上。另外，国务院于2013年2月5日发布的《深化收入分配制度改革若干意见的通知》(国发【2013】6号文)中，有如下叙述，“研究在适当时期开征遗产税问题。”

4. 保险公司 财富管理

很多人在选择财富管理产品时，都在考虑风险，那么众所周知的华夏保险的财富管理产品可靠吗，下面给大家分享我的看法？1.财富管理以稳健为主，安全第一。华夏保险中有很多长期、安全、稳健的理财型保险产品受到越来越多消费者的青睐，主要从安全和收益这两方面来看。2.保险公司不论大小，都是向国家上交过保证金同时受到保监会监管的，所以不存在哪家保险好，哪家不好的情况。保险经纪人可以同时代理多家保险公司产品，从中选出适合客户的，费率最低的保险产品。3.世上所有财富管理产品所介绍的利率，在还未实际收到投资收益之前，都是预期利率。对于保险理财产品，保险合同都有明确表示：分红和收益率是不确定，必须以实际收益为准。当然，保险合同会规定最低保底收益率。相信华夏保险的财富管理将为您的生活保驾护航，为您优选最安全规范、实力更强的丰富多样且本息有保障的财富管理产品。
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5. 保险的财富管理市场

《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。最高人民法院关于适用《合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于抚养、赡养关系，继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。《个人所得税法》第四条：“保险赔款”免纳个人所得税。与此同时，我国《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。伴随着有钱人越来越多，如何进行财富管理成为热点话题。近日，北京出现了个人购买超过亿元保额的寿险保单，借助寿险产品的特殊功能来实现财富传承。这主要依据寿险受益专属权的特性来将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，还可以规避追债、税负等问题。目前，有钱人的财富被子女“败家”并不鲜见，曾经的富豪因债务所逼破产也时有发生，继承遗产而支付大笔税金也曾经发生过。事实上，此类问题均可通过寿险产品来实现财富传承。据了解，寿险是主要以人的寿命为保障对象的保险，以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件，通常以指定受益人来完成保险合同约定。随着保险市场的发展，很多人借助寿险来实现财富的传承。正如华人首富李嘉诚所言，“别人都说我很有钱，其实我真正拥有的财富，是给自己和家人买了足够的人寿保险”。《保险法》就明确指出，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。合理利用寿险产品就会有效避免税款和债务的支付。
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6. 保险在私人财富管理中的功能和价值

保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的目的。通过投保适当的险种，可为客户提供诸如身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。除了基础保障功能外，大额人寿保单还具有财富传承的功能。人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，因此也具备了财富传承的架构。另外，可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。多样化、更专业的服务更能够匹配客户复杂度日益增长的需求。优脉经过多年的实践和探索，已总结出一套在中国支持家族办公室发展的成功模式，并形成了高端圈层网络：优脉·家族办公室联盟。优脉至今服务超过50个家族办公室，提供投资建议和解决方案逾100亿元。优脉已成为中国家族办公室领域的行业领先者！

7. 保险作为财富管理的一部分有什么功能

通俗地说，财富管理包括:现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。财富管理一直被用于组织企业财务活动的领域，近年来，随着中产阶级的崛起，家庭财富管理也被越来越多的提出。理财市场，牛人辈出，各类财富规划层出不穷。在我看来，单纯的投资理财或者单纯的保险计划都不能称之为理财规划和财富管理。如果说基金定投负责进攻和提供弹药，保险负责防守，那么这两者是各司其职，缺一不可的。从家庭需求来看，资金基本可以分为三部分，实现三个基本职能。第一部分资金，是修建家庭的“防火墙”。这个功能只有保险才能实现。诸多金融工具中，没有任何一个可以媲美保险的防守功能。为什么是保险？很简单，储蓄型的寿险有着20-30年的缴费期，可以借助杠杆，以小资金撬动大保障。消费型的意外险则可以将不确定的大额风险损失变成小额的确定的财务成本。投保首先要考虑是意外保障，因为意外是最不能预料的，也是最突然的，意外的后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。小到有惊无险、大到人身伤残甚至是伤亡，意外可以说无处不在，最应进行保障。风险事故的发生会造成直接损失或带来间接损失。比如意外事故造成残废，不但产生治疗费用，还会影响未来收入。保险学有个词，叫“风险自担”。所以保险的配置应该结合三类，重大疾病、意外身亡和消费型。重大疾病保险采用储蓄型，其他两类配置消费型。保险金额100万起，有实力者，多多益善。以一个35岁男性，20年缴费为例，假设上述提到的保险类型对应的保险金额分别是100万+100万+300万，每年的缴费合计不超过3万。这样，一个中产阶级家庭的防火墙就稳稳当当地筑建起来了。第二部分资金，应该形成一个“蓄水池”的功能。一来，可以满足家庭日常资金流动性的需求，二是为“防火墙”和后续的资金增值提供稳定的现金支持。这部分资金配置固定收益类理财产品，标的内容是债权或者受益权转让，产品形式可以是信托、资管计划、契约型基金、网贷产品。按照最近三个月的行情，年化收益在8-9%之间大概率是可以实现的。收益基本是半年兑付一次，全年还本付息。这个蓄水池大概要建多大？因家庭而异。在珠三角地区，400-500万的蓄水池容量会比较令人惬意。意味着每年蓄水池可以向家庭提供45万元左右的流动性支持。相当于两个成年人的年工资水平。也就是说，即使我不工作，那么家庭理财每年产生的现金流将保证家庭生活维持在一个正常水平。如果我还在工作，自己解决家庭日常开销问题，那么蓄水池产生的现金流就有了用武之地。要么增加家庭成员的保险金额，要么继续投入到蓄水池扩充容量，要么投入到浮动收益产品，作为资金进攻的“武器”。第三部分资金，就是以资金增值为目的的进攻“武器”。这部分资金配置浮动收益类理财产品、股票、信托、股权基金等标的。市场经济下，不同融资主体的信用等级是不同的，这也就形成了差异化和层次性的市场利率水平。金融生物链的每一层，仰望其风险层次高一级的融资业态，都会觉得风险太大。P2P从业人员认为民间高利贷动辄每月10%的利率太高；银行从业人员觉得信托和资产计划产品利率高达年化12%太不可靠。
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8. 保险能够实现的财富管理功能包括

财富管理范围包括:现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助我们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不单止可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质素。
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