为什么复利是骗局—2019-01-10

1. 为什么复利是骗局—2019-01-10

复利理论都很熟悉了吧，几乎所有的理财理论都会提到。但是，仔细思考后，我认为这只是一个骗局。为什么？
  
 1、通货膨胀
   我们先看一个例子：
   假定每年的收益率是8%，现在投入1万元，复利30年后，连本带利是10万元。30年，10倍回报，也还可以吧。
  
 但是我们需要警惕的是，30年后10万元的购买力，是现在1万元购买力的10倍吗？这显然是错误的。
  
 业内普遍认为，过去30年，我国每年的通货膨胀率，差不多是14%。也就是说，货币购买力每年以14%的速度衰减。
  
 我们假定，未来ZF灌水的速度下降，假定每年通货膨胀率稳定在10%。问：30年后的10万元，相当于现在的多少？
  
 简单计算得知，约为0.58万元。
  
 也就是说，考虑到通货膨胀，1万元复利30年后，只相当于现在0.58万元，这笔投资是赔本的。
  
 复利的最大问题，在于没有考虑通货膨胀。
  
 收益率分为两种，名义收益率和实际收益率。简单的说，实际收益率=名义收益率－通货膨胀率。
  
 在这个大规模建设的时期，ZF货币灌水的冲动十分强烈。这就意味着，通货膨胀的居高不下。但这是一个温水煮青蛙的过程，普通人很难感受得到，就算感受到了，又能怎么样呢，只是抱怨而已。
  
 这就是：我赚你息，你赚我本。多收了三五斗，很高兴，晚上加个菜；可惜，本金损了一大块啊。
  
 2、收益
   复利的另一个特点是：每年收益略高一点，最终的结果差异巨大。
  
 怎么说？
   1.05^30=4.32;
   1.08^30=10.06；
   1.10^30=17.45；
  
 你看，每年的收益从5%升高到8%，最终本息变化翻倍不止；而从8%升高到10%呢？收益率只增加了1.9%，收益增加了70%之多。
  
 道理都懂，可是，每年能够维持5%的收益，难度有多大？
  
 大部分人高估自己的投资水平了。我们这里的收益率，指的是实际回报率，也就是说，考虑到通货膨胀，这个收益率应该是在15%（就算真实回报5%计算）。
  
 每年15%的回报，30年复利也就达到4.32。很多么？
  
 就算你满意这个回报，但是连续30年，每年15%复利回报，这几乎是不可能完成的任务。
  
 不要高估自己的投资水平。
  
 3、时间
   长期看，我们都会死。一定要考虑时间。
   1.05^30=4.32;
   1.05^60=18.68;
   1.05^100=131.5;
  
 可见，随着时间的增加，最终受益呈指数级爆炸增加。
  
 只是，我们都会死的。
  
 我们不可能做到60年回报。30年已经是非常非常久的投资了。
  
 30年，4倍回报。多乎哉？
  
 4、悖论
   假定，公元纪年时，上帝有1颗稻谷，每年5%回报。问：2019年后的今天，他有多少稻子。
  
 答案是：不知道。
  
 这是一个非常非常巨大的数字，超过了地球上现在所有稻子总和。
  
 2019年前，上帝有一颗稻子吗？
  
 ——有的。
  
 现在，他拿不出这么多稻子。那就说明，这2019年的长期来看，收益率非常非常低，远远低于5%。
  
 你可以以低收益率拥有足够长的时间；
   你也可以短时间内拥有足够高的收益率；
   但你不可以长时间内、保持足够高的收益率。
  
 我们都是普通人。普通人就意味着，人性的弱点一个都跑不了。
  
 我们能做的，仅仅是短时间内收益率做到足够高，能够跑赢通胀，够了。
  
 然后，保持住。不要奢望复利增加。
  
 忘掉复利，忘掉奇迹。

2. 复利的骗局

相信很多小韭菜都跟我一样，听过2个字:复利，特别是在某些理财课，那些老师会告诉你，通过复利，1万块钱通过几十年，能变成几十万上百万，然后再抛出一个几万块钱的课，让你跟他学习如何复利，复利本身没错，但是为什么说他是骗局呢，分析如下:
  
 复利:简单来说就跟高利贷一个意思，收益在投资，利滚利，滚雪球越滚越大
  
 但是:
  
 1:复利过程极其艰难，你可能在今年获取了10%，或者20%，乃至100%的收益率，但是，你能保证十年，二十年这种收益率吗？
  
 2:市场充满了不确定性，板块轮转，复利最重要的是投资一个潜力无限的公司，也就是你每一次都得站在风口上，这种人不能叫股神，叫赌神
  
 3:我们始终是韭菜，追涨杀跌是我们的本能，你可以一次赚20%，但是可能再一次追涨杀跌中亏掉50%，大多数韭菜都在坚持2个字，回本
  
 4:理财老师复利这么牛逼，还赚你这点上课费，自己去复利，赚到钱吃喝嫖赌抽，白天焚琴煮鹤，晚上会所嫩模不香
  
 5:不要相信任何人会带你赚钱，有钱自己不赚，还分你一口，这个世界只有2个人做得到，你爹你妈！！！！！
  
 不要相信任何人带你赚钱，你盯上他给你带来的收益，他盯上你兜里的本金

3. 复利是骗局吗？

4. 真实的复利是怎样的？

5. 关于复利，你了解的多吗？

理财最重要的概念身边很多朋友，听到我结婚三年就又买了房子，总是惊叹，月薪几千的工薪小家庭，30几万的首付款从何而来。当然不是富爸爸给的，也不是门前院子里挖出来的。是这几年我们小两口努力赚钱、认真理财的结果。理财这么神奇，那从哪里开始呢？我通常会先问他，你知道复利吗？答案通常是，听过，但具体不知道怎么回事。嗯，连复利都不懂，还谈什么理财！复利是什么？复利，就是理财的起始，也是最为重要的一个概念。爱因斯坦曾说：复利是世界第八大奇迹。知之者赚，不知者被赚。简单来说，复利是一种计息方式。每一个计息期后，将所生利息计入本金，再计算下期的利息。其最大的特点是生出的利息不能花掉，滚入本金，以利生利，也就是我们常常说的“利滚利”。比如小A现有存款1万元，年利率按10％计算，一年后本息合计是11000元。但到了第二年，小A有两种选择。方案1：把1千元取出来，买一个包包犒劳自己。再把1万元继续存起来，第三年，她的本息合计仍然是11000元。方案2：不买包包了，把11000元再次存起来，那么第三年，她的本息合计变成12100元，比第一种选择多了100元。不要小看这100元，上文说了，时间是魔法师，我们把年限拉长到30年，来看一下，本息合计达到17.4万元，整整翻了17倍。方案3，小A没有取得10%的理财收益率，仅仅保持在5%，同样的1万元，30年后，本息合计为4.3万元。说到复利少不了要讲讲这个故事古代印度有个国王迷恋棋类，宰相达依尔发明了国际象棋，国王决定奖赏他。达依尔说：“陛下，请您在棋盘的第一小格内，赏给我一粒麦子，在第二个小格内赏给我两粒麦子，第三小格四粒。以后每一小格都比前一小格多一倍。请您把摆满棋盘上所有64格的麦粒都赏给您的仆人吧! ”国王听了，觉得达依尔的要求并不高,便答应了他。那么，达依尔可以得到多少麦粒呢？答案是1+2+4+8+16+32+64+……=18446744073709551615粒麦子，折合小麦的重量达到2587亿吨以上。别说全印度的粮食，就是全世界的粮食也无法让国王兑现对达依尔许下的诺言，因为这个数字相当于全世界2000年所生产的全部小麦。这个故事说的就是复利的力量。我们也发现，当计息的周期越密，财富的增长越快，计息的年期越长，复利效应越明显。复利的3个关键点如果说投资理财是一架马车，那它的三个轮子，便是本金、收益率和年限，三者缺一不可。1、本金马太效应告诉我们“穷者越穷，富者越富”，说的就是本金的作用。上文小A手中的1万元，如果变成10万元，30年后，按10%的投资收益率计算，获得本息合计为174万元，怎么样，看起来是不是更为客观。可以说，早一步踏入10万元俱乐部，就早一步进入百万俱乐部，一旦进入百万资产的行列，那千万资产就只在不远方。2、收益率2%的银行定期存款利率、4%的的银行理财利率，10%的P2P或者基金综合收益率，还有巴菲特大神20%的投资年复利，这之间到底相差了多少呢？同样的10万元本金，同样的30年期限，最后的本息合计分别为18万，32万，174万，2373万，相差的可不是2倍、10倍，而是百倍。巴神的20%，我们普通人大多难以望其项背，但是跳出银行的的低息理财陷阱，通过学习实践，达到10%的综合理财收益率并没有想象中那么难。3、年限达依尔的麦粒故事里，前几个棋盘格，只是4粒、8粒、16粒，很不起眼，但到了后面，这个数字膨胀到位数你都数不清。这说明年限也就是时间，是复利的点睛之笔，少了年限，其他两个要素就少了很多精彩。5年、10年、20年、30年，不同的年限造就的结果是令人惊叹的。还拿上文的小A做例子，我们看看方案2中，资产的增值曲线。可以看到，复利增长曲线的斜度随着年限的增长越来越大。也就是说，在开始的年份里，你可能感受不到复利，但随着年限的拉长，复利的效应会突然显现。时间最是伟大的魔法师，它让美人迟暮，英雄气短，也让金钱呈几何倍数增长，在未来给你意想不到的惊喜，这就是“钱生钱”效应。复利给我们的启示1、保障本金安全，同时不断扩大本金。2、学习理财，追求5%至15%的综合理财收益率。3、尽早开始理财，让投资年限越长越好
                                                                     坐标四线城市，白天上班，早起码字，坚持原创，分享最适合工薪族的理财经验。微信公众号：[亭主］

6. 复利 是神话还是骗局

关于复利，有一个非常出名的假设。
  
 如果有个比赛，全国人一起参与抛硬币，每人出1块钱，猜对的人从猜错的人那边赢得全部赌注，赢的人要求赌上全部赌注第二天继续，也就是赢一次2块，赢两次4元，在一次8元，以此类推，那只需要27天，1块钱的赌注就能倍增到1亿3千4百万。
  
 这也是成功学非常喜欢鼓吹复利的原因，每天进步1%，坚持70天，我们就是实现了倍增，在坚持70天又可以翻倍，那一年就能是32倍？
  
 但是实际上一个人靠运气连赢27次几乎不可能，这样的一个例子几乎不具备任何参与意义。
  
 所以说，实现复利是非常难的，这也是很多人不认可福利的主要原因。
  
 那复利是否是个骗局？恰恰相反，我认为他是我们人生中最重要的公式之一。
  
 而人们对复利公式两极分化的重要原因在于，一部分人严重低估了复利的神奇力量，而另一部分人则是严重低估了复利的实施难度。
  
 是的，复利事实上是极难复制的，首先，你需要有一个可以保持长期有价值的“核心资产”（也可以是自己的能力），并且“长期大量的重复动作N次”。
  
 找到这个核心资产实际上是很难的，如果给我们一个穿越回30年的机会，你感觉自己能发财吗？毫无疑问，即使其他的什么都不知道，买房就行。
  
 房产就是这种“核心资产”，但让你说说未来30年什么是机会，没有任何人能知道。
  
 而困难的不仅仅如此，你还需要“大量的重复动作”，能在没有给出明确回报前，并坚持“长期大量重复”的人，很可能就不是个“普通人”。
  
 回想“普通人”上一次大规模致富的方式，房产的致富，其核心就在于，锁定了一个“核心资产”，“重复”并且是“大量”的重复。
  
 在房产上人们即使是贷款都要买，一借就是30年。因此无意识中就完成了福利公式中的“核心资产”+“长期大量的重复”。
  
 而在别的事情上，我们做不到下如此重注。
  
 最后，复利是需要长期才能看到效果的事情，回到开头的假设里，我们需要27天能获得1亿多，而26天的时候我们是6千万，最后的这一天的收益会是之前的总和，很多人是熬不过前面漫长等待的。

7. 什么才是真正的复利？

8. 什么是真正的“复利”？