我国商业银行零售业务数字化转型的现状

1. 我国商业银行零售业务数字化转型的现状

1.进入全面数字化转型阶段

大型银行主要包括工、农、中、建、交等大型国有银行和招商、平安、浦发等大型股份制银行。大型银行由于其在资金实力、资产规模以及新兴技术应用方面的优势，已进入全行级的数字银行战略。


其数字化标清晰、推进度、数字化应维度，涉及战略、组织架构、渠道、产品、运营、营销、风控等各个领域的全面数字化，深刻践行“以用户为中心”的理念。

2.不断强化金融科技研发实力，复合应用新技术较高

一方面，大型商业银行不断加大金融科技投入力度，主要包括研发投入和科技人员投入两方面。另一方面，大型商业银行对于大数据、人工智能、分布式架构、云计算、区块链、物联网等新兴技术的应用较为积极广泛，同时复合应用程度较高。


据《中国商业银行数字化转型调查报告》显示，被调研银行中国有大型银行已全面应用大数据、人工智能、分布式结构、区块链和生物识别技术，云计算和物联网应用程度较低；股份制银行相较于国有大型银行来说新兴技术应用程度较低。

3.与互联网巨头公司合作，推动数字化的广度与深度

大型商业银行在依托自身资源进行数字化发展的同时，也同互联网巨头公司合作推进技术成果的落地，进一步推动数字化的广度与深度。


如中国银行与京东金融在网络支付、网络营销、公司金融等方面开展深度合作，共同打造金融服务生态，中国银行可通过京东集团内的商户以及物流等生态体系来扩大获客范围，促进精准营销；招商银行与腾讯携手共建互联网金融安全生态圈，基于腾讯金融反欺诈模型数据，完善自身对于欺诈风险的精准量化分析。

二、中小商业银行数字化发展现状
1.普遍借助金融科技公司实现数字化

中小商业银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和民营银行三大类。其中以城市商业银行、农村商业银行为代表的中小商业银行数量庞大，但相较于大型商业银行来说，其资金、人才、技术资源较为匮乏，数字化发展基础较弱，


所以城商行、农商行普遍倾向于与金融科技公司合作来进行数字化，以此来弥补其在金融科技技术方面的劣势，推动创新业务的发展。比如长春农商行与金融壹账通进行深度合作，共同搭建了智能风控系统，其核心是依托人脸识别、反欺诈、多人视频等新兴金融科技技术，实现线上的多人远程视频面审，有效提升了小微信贷的智能风控水平。

而民营银行定位于普惠金融，从成立之初就拥有了可以深度融合互联网技术的后发优势，具备一定的创新基因，对新兴技术的投入及试点较为积极。但与金融科技公司合作，同样是其进行数字化发展的重要路径之一。比如亿联银行与京东数科在智能风控决策平台、大数据中台等方面开展广泛合作，助力其数字化升级，提高了客户服务效率。


2.聚焦零售数字化，走特色银行之路

中小商业银行大多将零售业务的数字化，作为自身数字化发展的首要战略。一方面，专注于零售业务这一细分市场，选取特定金融产品作为数字化转型目标，依托区域地方特色以及客户特征，打造具有本行特色的爆款产品以及金融服务，实现与大型商业银行的差异化竞争。

如广州农商银行自主研发的支付产品“珠江收银”，面向各行业商户以及特定业务场景，支持多码聚合收款、差异化管理服务、交易语音播报等功能，充分发挥了广州农商行的支付结算优势，有效拓展了银行客户群。