保监会 分红险 利率

1. 保监会 分红险 利率

分红保险和银行储蓄是两码事，保险公司分红的计算和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，要扣掉保险公司的开支等各项费用后，才用来计算分红收益。在不同的红利领取方式下，分红的计算也是有差异和区别的。而且，有没有分红是未知的，但银行存款利息是一定会有的。由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在营销过程中，不能用银行存款来和保险作类比。一般分红险的红利大部分来源于保险公司的投资收益。投资收益的高低与市场环境的好坏有很大的关系，而和历史业绩并没有直接的联系。对此，保险销售从业人员不能以历史业绩暗示分红保障，同时要注意提醒消费者不要过分看重历史业绩，而且对分红率的高低不能作任何保证。
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2. 保监会对分红险有最低收益规定吗

咨询内容：我想咨询一下分红型的保险有最低收益保障吗？一般是多少，怎么算？咨询网友：心意(滁州)专家解答：广州金盛人寿谢华清分红是个不确定的因素，但是分红基本上都是有的了，因为保险公司每年拿盈利的70%来分给客户，至于是多少，我们都不确定，但是确定的是保险公司是一家商业公司，他们肯定都会想办法盈利的，如果他们不盈利，对于我们小小个个体来说算不了什么。但是，提醒一点的是，保险的基本功能是人寿的保障，抵御通货膨胀。如果想在保险这里获得很高的收益，基本上风险都是自己承担的了，比如说投连，就是投资功能很大的一个产品，但是利益随着市场的波动的，随时有可能归零的。所以购买保险，要根据自己的切身利益拉斯做规划。北京人保寿险马荣分红型保险的分红是不确定的，是保险公司盈余的百分之70拿出来分配给客户的，如果您看中保守的收益的话，有的公司有那种有保底利率的保险产品，而且也带分红，还有份保障。广州中意人寿谭瑞君分红型寿险的红利分配是不确定的，主要由死差益、费差益、利差益三差来决定。保监会目前规定各家公司的分红型产品的演示表上收益最低为2.25%。佛山友邦保险黄孝军万能险才有保底利率，基他分红险都是分两块，有生存现金给付，这个是保证的利益，还有就是增值红利则是不保证利益，是根据保险公司的赢利来分配的。深圳太平洋人寿林先生所有保险公司的分红险，分红都是不确定的，计划方案中演示的数字只是一个预测值。分红的多少要看各保险公司每年的实际经营状况，盈利才能有红利分配，如果是亏损，那么客户当年就会分不到红利。分红险属于一个长期的投资工具。不过，有些保险公司的万能险有保底利率。
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3. 保监会规定红利分配

分享红利是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配，简单说就是享受公司的经营成果。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。分配方式分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。
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4. 保监会规定分红保险

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但保监会并没用规定分红保险收益必须比银行利率高，毕竟保险公司是市场化经营的，它的盈亏是由公司的经营决定的，政府机构是不可能去规定保险公司经营水平比银行利率高的。所以，买保险不要轻信业务员的说法，要多分析保险条款，多看保险公司过往几年的分红业绩水平，自己再经过比较，慎重选择。
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5. 保监会规定保险利率

继各国央行一轮降息操作之后，美联储再次发大招降息，直接将基准利率降至0-0.25%水平，降息幅度达100个基点。
虽然中国没有马上跟进降息操作，但通过加量续作 MLF、逆回购操作和下调逆回购利率向市场投放流动性, 宽松的货币政策也将使得利率继续维持低位。
那下行的利率对保险公司的影响是什么呢？
1、保险公司利润承压
保险公司利润来源可以分为利差、死差和费差。其中很重要一项：
利差=实际投资收益率-负债成本
而由于保险公司投资主要是2个方面：固定资产、权益类（比如股票），中国保险公司固定资产类配置比例相对海外保险公司更大。
利率下降，新增固收、非标类资产收益率显著下降，从而会拉低保险公司整体投资收益率。
另外，保险公司利润受“准备金计提 ”影响非常大，同等情况下，折现率假设的下调会导致准备金的多提。折现率假设的计算中，主要考虑就是750日移动平均国债收益率曲线 。

10年期国债收益率
利率下行会导致750天移动平均国债收益率曲线下行，导致准备金多提，影响保险公司的利润。
2、利率下行也会导致预定利率的下调，产品结构的调整

数据来源：银保监会
从我国和国外的历史来看，一般情况下，若利率持续下行，会对险企带来较大的利差损风险。所以出于监管和险企本身安全的角度，市场相关主力年金险等产品的预定利率会出现下调。
比如去年，国家就已经对预定利率4.025的年金产品开始收紧监管。而随着利率继续下行，相关4.025产品或全面退出舞台。
当然，目前来讲，由于利率已长期处于相对较低位置，加上更为完善的风控机制，即便利率持续下行，出现20世纪初的利差损危机也很难了。
回顾历史，无论是21世纪初的中国，还是90年代的日本，在遭遇利差损危机重创时，保险公司都调整了保险产品结构，日本保险公司的业务重心从储蓄理财型产品转向纯保障型产品，中国则以平安为代表大肆开发销售万能险以降低之前年金类产品的偿债压力，以此时间换空间解决了利差损风险。
今天的一点科普就到这里，希望对你有用。

6. 保监会号文最低利率76

中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知保监发〔2016〕76号各人身保险公司：为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项通知如下：一、保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：到达年龄比例下限18-40周岁160%41-60周岁140%61周岁以上120%保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。二、保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。四、保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。（四）对于预期存续时间的评估与产品实际经营情况有明显偏差且未及时进行修正的，或者中短存续期产品数据瞒报、少报、漏报的，中国保监会将依法追究公司总精算师的相关责任。六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。七、保险公司总精算师作为公司产品精算管理的第一责任人，应严格按照监管规定和精算原理要求，切实履行责任。保险公司应建立产品定价回溯机制，总精算师应定期对产品定价假设合理性进行评估，对产品定价发生率或退保率与实际经营结果发生重大偏差的，要及时向中国保监会报告并进行说明，对于主观或故意原因导致的，中国保监会将依法追究总精算师责任。若保险公司出现利差损、偿付能力、现金流等方面重大风险，或产品精算方面出现重大违法违规行为，总精算师应及时向中国保监会报告。未及时报告的，中国保监会将依法追究总精算师责任。八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。
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7. 分红保险的红利保证最低吗

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵缴保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：第一，缴费灵活，收费透明。通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期不定额地缴纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
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8. 分红险最低保证利率放开

9月28日，保监会下发《关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，寿险费改“三步走”政策收官。分红型人身险预定利率上限的放开，标志着人身险费率形成机制完全建立。根据《通知》，从10月1日起，分红险责任准备金评估利率不得高于3%与预定利率的较小者，同时要求预定利率超过3.5%以上的分红产品报保监会审批。《通知》还要求分红险死亡保险金额提高至已交保费的120%，最低保障要求与万能险持平。改革后分红保险产品首年最低现金价值较原来普遍提高20%以上。人身险费率市场化改革思路的实质是：将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司自主确定；后端的准备金评估利率由监管部门根据“一揽子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。此次分红型人身保险费率政策改革，提高了死亡保险金额和最低现金价值水平，充分发挥保险业的风险管理和经济补偿功能，缓解国民养老和看病压力。对于保险公司在售的分红险，如果连续3年实际分红水平达不到中档演示水平的，则公司必须下调中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年的实际平均分红水平。此次分红险费率改革之后，保险公司与保监会的分工将更加明确，保险公司自主经营、自主定价，监管部门重点管控风险。中国证券报记者梳理上市公司披露的半年报发现，在进入上市公司十大股东的582家保险资金中，共有279家为分红险资金，占比约为47.94%。这些分红险资金来自中国人寿、中国太保、平安人寿、新华保险、泰康人寿、太平人寿、人保寿险、百年人寿、合众人寿等，具体类型包括个险分红（个人分红）、团险分红（团体分红）、银保分红等。分红险改革将使保险资金的运用前景更为乐观，过去十年，保险行业的平均收益率约为5.3%，所以分红险产品利率一般在这一标准上下浮动会较可靠。费率改革之后，分红险保费用于配置权益类资产、固定收益类资产的空间将更大，未来或可见到更多分红险资金投资股市。
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